O cálculo dos pagamentos de empréstimos comerciais pode ser intimidante, especialmente para aqueles que são novos no processo. Ajuda a começar por compreender os conceitos básicos de como funcionam os pagamentos de empréstimos comerciais. Os pagamentos de empréstimos comerciais são tipicamente efectuados numa base mensal e são tipicamente compostos por duas partes: capital e juros. O capital refere-se ao montante de dinheiro emprestado, e os juros são o custo do empréstimo do dinheiro. A taxa de juro do empréstimo determinará o montante dos juros devidos e a dimensão do pagamento mensal.
O próximo passo no cálculo dos pagamentos do seu empréstimo comercial é determinar a dimensão do pagamento mensal. Isto pode ser feito usando uma calculadora de empréstimo, que está disponível online. Com a calculadora de empréstimo, pode introduzir o montante do empréstimo, a taxa de juro, o prazo de reembolso e quaisquer taxas associadas ao empréstimo. A calculadora irá então calcular o montante do pagamento mensal. É importante notar que a calculadora apenas lhe dará uma estimativa, uma vez que o montante efectivo do pagamento pode ser ligeiramente diferente.
Ao calcular os pagamentos de empréstimos comerciais, é também importante compreender como os juros são calculados ao longo do tempo. Os juros são cobrados mensalmente sobre o saldo em dívida do empréstimo. À medida que o empréstimo é pago ao longo do tempo, o montante de juros que é cobrado diminui. Isto porque o montante dos juros devidos é calculado como uma percentagem do saldo restante do empréstimo. À medida que o saldo do empréstimo diminui, o montante dos juros devidos também diminui.
Alguns empréstimos comerciais oferecem a opção de fazer pagamentos só de juros. Com pagamentos só de juros, o mutuário só paga os juros sobre o empréstimo em cada mês e não o capital. Isto significa que o saldo do empréstimo permanecerá o mesmo até ao final do prazo do empréstimo. Os pagamentos só de juros podem ser benéficos para as empresas que necessitam de conservar o fluxo de caixa durante certos períodos.
Um pagamento em balões é um pagamento grande e único que é devido no final do prazo do empréstimo. Os pagamentos em balões são normalmente uma percentagem do saldo do empréstimo no final do prazo do empréstimo. Os empresários podem utilizar uma calculadora de empréstimo para determinar qual seria o pagamento por balão do seu empréstimo. Conhecer o montante do pagamento em balão pode ajudar os proprietários de empresas a planear o pagamento e determinar se é viável para a sua situação financeira.
Alguns empréstimos comerciais oferecem a opção de fazer pagamentos quinzenais. Com pagamentos bissemanais, o mutuário paga metade do seu pagamento mensal de duas em duas semanas. Isto ajuda a reduzir o montante dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo, uma vez que são feitos mais pagamentos ao longo do ano. Os empresários podem utilizar uma calculadora de empréstimo para determinar o montante do pagamento quinzenal.
Os proprietários de empresas podem querer fazer pagamentos extra no seu empréstimo comercial se tiverem dinheiro extra disponível. Fazer pagamentos extra pode ajudar a reduzir o montante total de juros pagos e a duração do empréstimo. Os proprietários de empresas podem usar uma calculadora de empréstimo para determinar o impacto que os pagamentos extra podem ter. Pode também mostrar quanto dinheiro pode ser poupado ao fazer pagamentos extra.
A amortização refere-se ao processo de pagamento de um empréstimo ao longo do tempo. Cada pagamento de empréstimo feito é dividido entre o capital e os juros. A maior parte do pagamento é paga para os juros nos primeiros anos do empréstimo, e gradualmente mais do pagamento vai para o capital à medida que o empréstimo avança. Os empresários podem utilizar uma calculadora de empréstimo para determinar quanto de cada pagamento vai para o capital e os juros.
Alguns empréstimos comerciais têm penalidades de pré-pagamento, o que significa que será cobrada ao mutuário uma taxa pelo pagamento antecipado do empréstimo. As penalidades de pré-pagamento destinam-se a proteger o mutuante de perder dinheiro no empréstimo, se este for pago antecipadamente. É importante que os proprietários empresariais compreendam os termos do seu empréstimo e determinem se existe uma penalidade de pré-pagamento antes de efectuarem pagamentos adicionais.
A fórmula para o cálculo dos pagamentos de empréstimos é:
P = L[c(1 + c)^n]/[(1 + c)^n - 1]
onde:
P = o pagamento mensal do empréstimo
L = o montante do empréstimo
c = a taxa de juro mensal (expressa como decimal)
n = o número de pagamentos
Por exemplo, se pedir emprestado $1.000 a uma taxa de juro anual de 5%, e quiser reembolsar o empréstimo durante 3 anos (36 pagamentos), o seu pagamento mensal seria
P = 1.000[0,004167(1 + 0,004167)^36]/[(1 + 0,004167)^36 - 1]
P = 1.000[0,004167(1,004167)^36]/[(1.004167)^36 - 1]
P = 1,000[0.004167(1.036810)^36]/[(1.036810)^36 - 1]
P = 1,000[0.004167(37.782651)^36]/[(37.782651)^36 - 1]
P = 1.000[0,004167(37,782651)]/[(37,782651) - 1]
P = 1.000[0,157043]/[36,782650]
P = 1.000/36,782650
P = $27,29
O pagamento mensal de um empréstimo empresarial de 1 milhão de dólares variará dependendo da taxa de juro e do prazo do empréstimo. Por exemplo, se o empréstimo tiver uma taxa de juro de 5% e um prazo de 30 anos, o pagamento mensal seria de aproximadamente $5.000.